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銀行互聯網貸款新規終于出臺,這些風控規定要注意

發布日期:2020-09-09

銀行互聯網貸款新規終于出臺,這些風控規定要注意

日前,銀保監會發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》并正式實施,這項醞釀多年,千呼萬喚始出來的政策終于落地。

《辦法》要求,銀行機構在一個月內需將互聯網貸款業務情況等以書面報告和整改計劃報送銀行業監督管理機構,而其中,最重要的就是和風控相關的內容——風險管控措施。

具體來說,銀行的風險管控措施需要包括互聯網貸款業務治理架構和管理體系,互聯網貸款風險偏好、風險管理政策和程序,信息系統建設情況及信息科技風險評估,反洗錢、反恐怖融資制度,互聯網貸款合作機構管理政策和程序,互聯網貸款業務限額、與合作機構共同出資發放貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等重要風險管控指標。

在商業銀行互聯網貸款正門打開之時,建立互聯網貸款的核心風控能力成為各家銀行迫切需要解決的問題。成都水錢我們具體來看下,《辦法》中關于風控,都有哪些條款。

《辦法》,直接提及風控的有三處:

第一處:

第八條 商業銀行應當對互聯網貸款業務實行統一管理,將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系,建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系,有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險,確?;ヂ摼W貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。

互聯網貸款業務涉及合作機構的,授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。

第二處:

第五十條 商業銀行應當按照合作機構資質和其承擔的職能相匹配的原則,對合作機構進行準入前評估,確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求。

商業銀行應當主要從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業務合規和機構聲譽等方面對合作機構進行準入前評估。選擇共同出資發放貸款的合作機構,還應重點關注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化,審慎確定合作機構名單。

第三處:

第五十九條 銀行業監督管理機構應當結合日常監管情況和商業銀行風險狀況等,對商業銀行提交的報告和相關材料進行評估,重點評估:

(一)互聯網貸款業務規劃與自身業務定位、差異化發展戰略是否匹配;

(二)是否獨立掌握授信審批、合同簽訂等核心風控環節;

(三)信息科技風險基礎防范措施是否健全;

(四)上線產品的授信額度、期限、放款控制、數據保護、合作機構管理等是否符合本辦法要求;

(五)消費者權益保護是否全面有效。

如發現不符合本辦法要求,應當要求商業銀行限期整改、暫停業務等。

而關于風險管理,二十五。

其中最重要的是整個第二章 風險管理體系。具體有以下幾條:

第十二條 商業銀行應當建立健全互聯網貸款風險治理架構,成都私人水錢明確董事會和高級管理層對互聯網貸款風險管理的職責,建立考核和問責機制。

第十三條 商業銀行董事會承擔互聯網貸款風險管理的最終責任,應當履行以下職責:

(一)審議批準互聯網貸款業務規劃、合作機構管理政策以及跨區域經營管理政策;

(二)審議批準互聯網貸款風險管理制度;

(三)監督高級管理層對互聯網貸款風險實施管理和控制;

(四)定期獲取互聯網貸款業務評估報告,及時了解互聯網貸款業務經營管理、風險水平、消費者保護等情況;

(五)其他有關職責。

第十四條 商業銀行高級管理層應當履行以下職責:

(一)確定互聯網貸款經營管理架構,明確各部門職責分工;

(二)制定、評估和監督執行互聯網貸款業務規劃、風險管理政策和程序,合作機構管理政策和程序以及跨區域經營管理政策;

(三)制定互聯網貸款業務的風險管控指標,包括但不限于互聯網貸款限額、與合作機構共同出資發放貸款的限額及出資比例、合作機構集中度、不良貸款率等;

(四)建立互聯網貸款業務的風險管理機制,持續有效監測、控制和報告各類風險,及時應對風險事件;

(五)充分了解并定期評估互聯網貸款業務發展情況、風險水平及管理狀況、消費者保護情況,及時了解其重大變化,并向董事會定期報告;

(六)其他有關職責。

第十五條 商業銀行應當確保具有足夠的資源,獨立、有效開展互聯網貸款風險管理,確保董事會和高級管理層能及時知悉風險狀況,準確理解風險數據和風險模型的作用與局限。

第十六條 商業銀行互聯網貸款風險管理制度應當涵蓋營銷、調查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業務全流程。

還有第三章風險數據和風險模型管理:

第四十條 商業銀行應當建立有效的風險模型日常監測體系,監測至少包括已上線風險模型的有效性與穩定性,所有經模型審批通過貸款的實際違約情況等。監測發現模型缺陷或者已不符合模型設計目標的,應當保證能及時提示風險模型開發和測試部門或團隊進行重新測試、優化,以保證風險模型持續適應風險管理要求。

第四十一條 商業銀行應當建立風險模型退出處置機制。對于無法繼續滿足風險管理要求的風險模型,應當立即停止使用,并及時采取相應措施,消除模型退出給貸款風險管理帶來的不利影響。

第五章 貸款合作管理:

第五十四條 商業銀行應當充分考慮自身發展戰略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力,成都水錢將與合作機構共同出資發放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理,并加強共同出資發放貸款合作機構的集中度風險管理。商業銀行應當對單筆貸款出資比例實行區間管理,與合作方合理分擔風險。

可見,《辦法》中,風控相關的條款幾乎出現在互聯網貸款每個業務流程和管理流程中,而在具體的互聯網業務中,智能化的風控能力是銀行開展互聯網貸款的核心能力。

智能風控,是數字科技公司在金融領域最核心的應用之一。數字科技推動風控的進化,大數據、人工智能和云計算等技術讓金融變得更普惠,更高效,更智能。從身份識別,反欺詐到信用評估,技術正在重塑風控業務流程。

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智能風控兵器譜榜單是零壹財經·零壹智庫金融科技兵器譜的子項目,目標是發現、報道、調研和評價那些優秀的數字科技公司。

本次智能風控兵器譜TOP 20評選將通過企業自薦、專家推薦等方式報名,報名截止期為2020年8月底。企業報名時需提交企業基本情況、業務和技術、專利和研發等信息。




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